Ипотека для многих стала единственной возможностью приобрести своё жильё, но случается так, что претендентам отказывают. По каким причинам банк может отказать в оформлении ипотеки, расскажет Петропавловск.kz.
Плохая кредитная история
Первое, что проверяет банк при подаче заявки на ипотеку, это кредитная история. В ней отображаются все займы: действующие, закрытые и те, в выдаче которых было отказано. В кредитной истории отображаются и те займы, где вы выступаете гарантом и созаёмщиком.
Если кредитов было много, но платили вы исправно и закрывали всё вовремя, то для кредитной истории это только плюс. Банк видит, что вы опытный и ответственный заёмщик.
Портят кредитную историю просрочки и невыплаченные кредиты, из-за них банки чаще всего отказывают в выдаче ипотеки.
Причиной для отказа также может стать наличие действующих кредитов. Логика проста: финансовая нагрузка и так высокая, и с выплатой ипотечного займа вы не справитесь. Поэтому перед подачей заявки лучше постараться закрыть все кредиты.
Что делать?
Проверьте свою кредитную историю заранее. Раз в год эта услуга бесплатная, затем нужно будет уплатить 400 тенге.
Сделать это можно на сайте Первого кредитного бюро или eGov.kz.
Заодно проверьте, нет ли у вас неуплаченных налогов, штрафов и т. п. Да, это тоже проверяют в банках, и при наличии задолженностей могут отказать в выдаче ипотеки.
Недостаточный доход
Важно, чтобы доход был официальным (пенсионные отчисления обязательны).
Именно по выписке из пенсионного фонда банк оценивает уровень заработка потенциального заёмщика. При этом отчисления и стаж работы должны быть непрерывными, как минимум, за последние полгода.
Во-вторых, при подаче заявки на кредит банк рассчитывает коэффициент долговой нагрузки. Простыми словами, дохода должно хватать на жизнь и выплату ипотеки. Учитывается семейное положение — наличие детей на иждивении, действующие кредиты и т. д.
Помните: ежемесячный платёж по ипотеке (и другим кредитам при наличии) не должен быть больше 50 % от дохода.
Недостоверная информация
При подаче заявки в банк на выдачу займа важно указывать только правдивые данные. Банк всё равно их перепроверит, и если будут несовпадения, они могут стать причиной для отказа в кредитовании.
Что делать?
- Не преувеличивайте свои доходы.
- Не скрывайте, если есть действующие кредиты.
- Указывайте настоящее место работы, должность и оклад.
Помните: если расхождений при проверке будет много, то вам не только откажут в займе, но и могут заподозрить в мошенничестве.
Недостаточный первоначальный взнос
Сейчас для оформления ипотеки в большинстве БВУ достаточно иметь первоначальный взнос 20 % от стоимости жилья, которое вы хотите купить. Однако банк может повысить этот порог. Чаще всего это происходит, если у заёмщика недостаточно высокий доход, сумма кредита слишком большая, покупаемая недвижимость не совсем подходит под залог и т. д.
Что делать?
Накопить как можно большую сумму на первоначальный взнос. Во-первых, так выше шанс получить одобрение ипотеки. Во-вторых, имея на руках 40–50 % от первоначалки, вы значительно снизите сумму кредита и, соответственно, переплату по нему.
Возраст
В ипотеке могут отказать и из-за возраста. Действуют ограничения:
- минимальный возраст — 21 год;
- максимальный — 60 лет.
Оформить ипотеку в предпенсионном возрасте непросто. Потребуется высокий доход, чтобы оформить заём на короткий срок и полностью погасить его до выхода на пенсию.
Молодым заёмщикам, как правило, приходится привлекать созаёмщиков.
Что делать?
Повышать уровень официального дохода. Чем он выше, тем больше шансов получить ипотеку в любом возрасте. Ещё один вариант — привлечь созаёмщика. В одних банках им может стать только близкий родственник, в других — кто угодно, но с хорошей кредитной историей и достаточным доходом. В некоторых случаях ипотека доступна даже действующим пенсионерам или молодым людям, но на индивидуальных условиях (главное — хорошая зарплата и чаще всего дополнительный залог).
Неподходящий залог
Банк может выдать предварительное одобрение заёмщику по его платёжеспособности, но отказать в выдаче кредита на выбранный им объект — квартиру или дом. Покупаемая недвижимость служит залогом по ипотеке.
То есть, если кредит по каким-либо причинам не будет выплачен, банк может продать залог и вернуть свои деньги. Поэтому к залоговой недвижимости есть определённые требования.
Например, банки не кредитуют квартиры в каркасно-камышитовых домах или старше 1965 г. п. Многие не выдают ипотеку на комнаты в общежитиях, квартиры маленькой площади или объекты, расположенные в пригороде.
Что делать?
Изучите требования к приобретаемой недвижимости в банке заранее. Так вы уже целенаправленно будете искать подходящее жильё, не тратя времени на неподходящие объекты. К слову, по возможности выбирайте варианты посвежее — год постройки не старше 30–40 лет. Такие объекты банки кредитуют охотнее, и условия кредитования более лояльные, чем при покупке в старом жилом фонде.